Hypotheek en Interimmer

U wilt een huis kopen. U gaat naar een bank of financieel adviseur voor een hypotheek. Uw inkomen is goed, dus niets staat u nog in de weg om het huis te kopen. Totdat blijkt dat u zelfstandig ondernemer bent.

Is uw inkomen wel bestendig? Hoe lang bent u al ondernemer? Heeft u een B.V. of een eenmanszaak? Dan rijst al snel de vraag; kunt u überhaupt wel de door u gewenste hypotheek krijgen?

Hypotheek

Een hypotheek kent twee belangrijke peilers:

- de waarde van het onderpand;
- het inkomen

Met de waarde van het onderpand bedoelen we in eerste instantie de vrije verkoopwaarde. Dit is het bedrag dat u voor uw onderpand zou kunnen krijgen als u het zonder dwang te koop aan zou bieden.
Daarnaast kennen we de zogenaamde executiewaarde. Doorgaans is dit ongeveer 90% van de hiervoor genoemde vrije verkoopwaarde. Als u een woning zou kopen dan moet u rekenen op ongeveer 9% kosten koper. Naast kosten voor notaris, bank en makelaar bestaat het grootste deel (6%) hiervan uit overdrachtsbelasting. Uw hypotheek mag volgens de laatste wet- en regelgeving nooit meer bedragen dan 125% van de executiewaarde. Dat is ruim110% van de vrije verkoopwaarde.
Onder normale omstandigheden vormt de waarde van het onderpand niet snel een bottleneck voor uw hypotheekaanvraag.

Onder inkomen verstaat een financiële instelling een vaste en bestendige stroom geld, genoeg om de lasten van de door u gewenste hypotheeksom in de komende jaren te kunnen voldoen.
Als u in loondienst bent met een contract voor onbepaalde tijd dan kan dit worden aangemerkt als vast en bestendig. Financiële instellingen werken met door de AFM (Autoriteit Financiële Markten) goedgekeurde tabellen waaruit blijkt hoeveel u kunt lenen op basis van uw inkomen. Met het vaste inkomen uit loondienst kan eenvoudig worden bepaald hoeveel hypotheek u kunt krijgen.
Maar welk deel van uw inkomen als zelfstandig ondernemer is vast en bestendig? Moet u het resultaat voor belasting of na belasting nemen? En wat als u een B.V. heeft? U heeft dan immers inkomen uit (eigen) loondienst en resultaat voor vennootschapsbelasting. Maar u zult uzelf ook wel eens dividend uitkeren of een opname doen via het rekening-courant aandeelhouder. Zijn dit ook inkomsten die u kunt meenemen voor de bepaling van uw maximum hypotheek?

U ziet dat een hypotheek voor u als interimmer minder makkelijk te bepalen is, als voor iemand die in loondienst werkt.
Naast samenstelling van de juiste componenten is ook de inschatting van toekomstige verdiensten lastiger dan bij iemand die alleen inkomsten uit loondienst heeft. Hierdoor stijgt uw risicoprofiel. En banken houden nu eenmaal niet van verhoogde risico's. Zeker niet na het losbarsten van de kredietcrisis. En waren er vroeger nog een aantal aanbieders waar u met een BKR notering of als startend ondernemer terecht kon, deze zijn na de crisis allen van het hypotheektoneel verdwenen.

Startende ondernemer

Naast de algemene problemen die interimmers en overige ondernemers ondervinden bij hun hypotheekaanvraag, bestaat er nog een specifieke groep die door de meeste banken direct worden geplaatst in de hoogste risicocategorie: de startende ondernemer. Een risicocategorie waar u als medewerker in loondienst alleen in terecht zou zijn gekomen als u betalingsachterstanden op uw hypotheek zou hebben. Met een door de Nederlandse Bank verplicht aan te houden contingent op basis van het gemiddelde risico in haar hypothekenportefeuille, zit een bank niet bepaald te wachten op de startende ondernemer.

Maar wanneer bent u nu startend ondernemer?

De eerste 3 jaar als zelfstandig ondernemer wordt u door de meeste financiële instellingen aangemerkt als starter. Zolang is het dus voor u extra moeilijk om de door u gewenste hypotheek te krijgen. En dat terwijl u juist als interimmer uw nek uitsteekt en waarschijnlijk nog meer verdient dan voorheen in loondienst.

Uw hypotheek offerte

InterimView wil u als interimmer helpen bij het afsluiten van een hypotheek. Iedere financiële instelling in Nederland is gehouden aan de wet- en regelgeving van de AFM. Maar in hoeverre kunt u als interimmer ondanks deze regelgeving toch het door u gewenste hypotheekbedrag krijgen?
InterimView heeft contacten met een aantal door haar geselecteerde adviseurs gespecialiseerd op het gebied van ondernemers en hun hypotheek.
Ervaren specialisten die ondanks de strengere regelgeving van het AFM toch in vele gevallen de mogelijkheden weten om aan uw hypotheekwensen te voldoen.
Kies voor efficiency en een stuk gedegen advies en laat InterimView u helpen uw hypotheek te regelen. Vraag nu vrijblijvend een offerte aan.